Beurteilung der Auswirkungen und Umsetzung der neuen SBVg-Richtlinien für Anbieter von Hypotheken zur Förderung der Energieeffizienz

Thema
Die vorliegende Forschungsarbeit hat das Ziel, eine Untersuchung der Umsetzung und Auswirkungen der neuen Richtlinien der Schweizerischen Bankiervereinigung (SBVg) auf die Kreditinstitute im Bereich der Hypothekarfinanzierungen durchzuführen, um den aktuellen Umsetzungsstand beurteilen zu können. Dafür werden die getroffenen Schwerpunkte und Massnahmen der Kreditinstitute identifiziert und untersucht. Weiter wird aufgezeigt, welches die grössten Herausforderungen bei der Umsetzung der Richtlinien gewesen sind und wie sich die neuen Richtlinien auf die Markstellung und auf die Kundenbeziehung auswirken.

Relevanz
Mit der Einführung der neuen Richtlinien für Anbieter von Hypotheken zur Förderung der Energieeffizienz der SBVg sollen Schweizer Kreditinstitute einen wichtigen Beitrag zur Sensibilisierung der Kundschaft leisten, um die Nachhaltigkeitsziele der Schweiz zu unterstützen. Die Institute standen vor der Herausforderung, die Richtlinie fristgerecht und effektiv umzusetzen. Bislang fehlte eine umfassende Untersuchung, wie die Richtlinien in der Praxis umgesetzt wurden und welche konkreten Auswirkungen sie auf die Institute selbst und die Kundschaft haben.

Ergebnisse
Alle Kreditinstitute haben die Richtlinien fristgerecht umgesetzt, wobei die Umsetzung stark variiert. Einige beschränkten sich auf das Minimum, während die meisten weitreichendere Massnahmen ergriffen. Eine nachhaltige Wirkung der Richtlinie erfordert jedoch einen gesamtheitlichen Strauss an Massnahmen und die Zusammenarbeit verschiedener Akteure, was derzeit nicht der Fall ist. Obwohl langfristige Marktgewinne durch strategische Positionierung möglich sind, hat die Richtlinie bisher keine relevanten Auswirkungen auf Marktstellung und Kundenbeziehungen gezeigt. Kundenberatende haben Berührungsängste und Hemmnisse, weshalb weitere Schulungen im Bereich Energieeffizienz bei Liegenschaften notwendig sind. Nur durch verstärkte Anwendung und Zusammenarbeit kann die Richtlinie zu den Klimazielen beitragen.

Implikationen für Praktiker:innen
·      Die Kreditinstitute sollten weitere, umfassende und spezifische Schulungsmassnahmen für Kundenberatende in diesem Thema durchführen, um die Sicherheit und Kompetenz in der Beratung zu erhöhen.

·      Durch anonymisierte Umfragen unter den Beratenden können Unsicherheiten und Herausforderungen in Bezug auf die getroffenen Massnahmen identifiziert und gelöst werden.

·      Es sollten innerhalb der Institute interne Fachexperten definiert werden, welche die Beratenden bei Unsicherheiten unterstützen und als Ansprechpartner zur Verfügung stehen.

·      Den Kreditinstituten wird empfohlen, weitere Studien zur Akzeptanz und Effektivität der neuen Beratungsthemen und nachhaltigen Hypothekarprodukten durchzuführen, um die Entscheidungsprozesse der Kundschaft besser verstehen und die Beratung anpassen zu können.

Methoden
Die Forschungsarbeit gliedert sich in einen theoretischen Teil und in einen empirischen Forschungsteil. In einem ersten Schritt wurde ein umfassender Literaturreview durchgeführt, welcher die Basis für den empirischen Teil bildet. Mittels einer qualitativen Forschungsmethode wurde die im Literaturreview identifizierte Forschungslücke geschlossen. Es wurden 13 leitfadengestützte Interviews mit Fachpersonen von verschiedenen Kreditinstituten aus verschiedenen Fachbereichen und mit externen Immobilienexpertinnen und Experten durchgeführt, welche direkt oder indirekt mit der Einführung der neuen Richtlinie in Kontakt gekommen sind. Nach der erfolgten Transkription wurden die Daten in MAXQDA gemäss der qualitativen Inhaltsanalyse nach Udo Kuckartz ausgewertet.